Основные правила, которыми мы рекомендуем руководствоваться при получении кредита.
Трезвый ум и холодный расчет
Оформление потребительского кредита требует трезвого расчета. Чтобы не попасть в долговую яму, важно правильно оценить свою финансовую нагрузку, выбрать оптимальную ставку, внимательно изучить договор до подписания и соблюдать график платежей.
Оценка финансовых возможностей
Перед тем как получить кредит, убедитесь, что сможете его обслуживать. Для этого оцените свои финансовые возможности. Рассчитайте сумму ежемесячных обязательных расходов – это коммунальные платежи, покупка продуктов, оплата проезда и другие. Убедитесь, что оставшейся суммы хватит на платежи без серьезного ухудшения качества жизни.
Платеж по кредитам не должен превышать ½ Вашего ежемесячного дохода
Банков много и кредитных предложений тоже
Никогда не зацикливайтесь на одном банке, даже если Вы являетесь его постоянным клиентом. Ситуация на финансовом рынке меняется очень часто, и банк, еще вчера выдававший “самые выгодные кредиты”, уже сегодня может иметь самые высокие процентные ставки. Оптимальным будет обратиться в 3 банка, запросив у каждого график платежей и требования к заемщикам. Внимательно изучите каждое предложение и примите окончательное решение.
Не выглядите в банке «попрошайкой»
Желание банковского сотрудника выдать Вам кредит не меньше, чем Ваше желание его взять, т.к. от этого зависит его персональный доход. Поэтому при визитах в банк будьте более уверенными в себе. Отлично работают фразы: “Я сравню Ваше предложение с другими и приму наиболее выгодное для себя решение”, “Я слышал, что в банке ХХХ сейчас проходит акция и действуют специальные условия по кредитам, пойду еще туда и уточню подробности” и т.д.
Задавайте больше вопросов по условиям кредита: процентная ставка, комиссии, возможность досрочного погашения и плата за него, способы оплаты – создайте впечатление грамотного клиента, дабы у банковского сотрудника не возникало желания продать Вам дорогой кредит.
Вы должны точно знать размер полной переплаты по кредиту
Проценты, комиссии, страховки – это в совокупности плата за то, что банк дал Вам попользоваться своими денежными средствами. Она же – переплата по кредиту – важнейший показатель, на который Вы должны обратить пристальное внимание. Не стоит усложнять себе жизнь самостоятельными расчетами, перемножая проценты на сумму кредита, прибавляя комиссии и т.д., запросите в банке предполагаемый график платежей, из него легко вычислить сумму переплаты: сложите все платежи по графику и вычтите сумму взятого кредита.
Имейте в виду, что, реальный график платежей на момент получения кредита может отличаться от того, который давали Вам на этапе предварительных консультаций, поэтому прежде чем подписывать кредитный договор, сверьте окончательный график платежей с первоначальным и предложениями конкурентов. Не стесняйтесь встать и уйти, если условия кредита и график платежей отличаются от приемлемого для Вас.
Больше документов соберешь - меньше переплатишь
Вы должны понимать, что чем меньше требования банка к заемщику: небольшой пакет документов, не нужен поручитель, учитывается не только “белая”, но и “серая” зарплата - тем выше риски невозврата кредита и, как следствие, выше переплата. Поэтому лучше посвятить дополнительные пару дней сбору документов, чем в дальнейшем больше переплачивать по кредиту.
Не верьте, что отсутствие страховки - повод отказать в кредите
Многие банки перед выдачей кредита предлагают Вам застраховать свою жизнь, доход и т.п., мотивируя это следующим: “без этого шанс одобрения кредита намного ниже”. Страхования, действительно, не избежать в случае автокредита или ипотеки, т.к. оба кредита являются залоговыми: в первом случае залогом выступает приобретаемый в кредит автомобиль, во втором - квартира, дом. А по условиям договора предмет залога должен быть застрахован от порчи, утраты и т.д. В остальных же случаях страховка часто является дополнительным инструментом банка для получения прибыли…
Если банк настойчиво требует страхования каких-либо рисков, уточните перечень рекомендованных для этого компаний: банк может советовать, но не обязывать заключать договор в определенном месте. Сравните их тарифы и условия. Обратитесь в страховую компанию напрямую, а не через банк, возможно, так выйдет дешевле.
Если Вы понимаете, что без страховки кредита Вам не видать, оформляйте ее, а затем, если она Вам не нужна, незамедлительно пишите заявление на расторжение договора.
Для банка поручительство по кредиту - дополнительные гарантии, и часто оно позволяет снизить процентную ставку, хотя иногда является обязательным условием предоставления кредита.